今がタイミング？借り換えを行うには

・ローンの借り換え比較！あなたに合う借り換えプランは？
・借り換えで人気のカードローン
・賢いキャッシング借り換えのコツ
・おまとめローンをご紹介！借り換えしましょう！
・お借り換えをお考えのお客様へ

など”借り換え”で検索すると様々な情報があふれています。ここ最近特に借り換えへの意識が強くなっています。借り換えとは、現在借り入れしている金利の高いローンから、金利の低いローンへ借り入れし直すことをいいます。低金利のローンに借り換えることで月々の返済額や総返済額を減らすことを目的として行います。

現在のローンの返済総額を減らすことから、借り換えを検討する方の多くは「35年と長期間、高額借り入れ」の住宅ローンで利用します。住宅ローンの返済は何十年と長期に渡り、その間に出産や進学など家庭状況も大きく変わりますので無理なく返せる金額から借入金額を決める事が重要です。

借り換えの一番のメリットは、金利が高いキャッシングを利用してしまった場合、月々の返済も大きくなって勿体ないので、金利が低いキャッシングやローンに借り換えて、金利の削減を図ることができるところです。

具体的にお話すると、消費者金融のキャッシングを利用して平均的な金利が18%、50万円を借入れると、1年に9万円の金利がかかることになります。それを金利10%のキャッシングやローンに借り換えることで、8%の4万円を削減できるわけです。

借入れ額が大きくなればなるほど、金利も大きくなってしまいますので、借り換えは金利を減らす有効な方法なのです。

さらに「おまとめローン」という金融商品があるように、複数の借入れがある場合、まとめて借り換えることで、さらに金利を削減でき、バラバラだった返済日が1日だけになるなどの借り換えを利用したメリットがあります。

借り換えの効果を最大限に活用したいなら、全ての借入れの総額を、借り換える新たな金融機関で借りて、全部借り換えてしまうことをおすすめします。借り換えることで月々の返済金が大きく減り、生活はとても楽になるでしょう。

実は今は借り換えを考える良いタイミングとされています。市場金利が低め安定となっている現在は、「借換えによって総返済額を減らしたい」、「毎月返済額を減額したい」、「金利を固定したい」と借り換えを検討している方が多いのです。

自身のローンの状態を見て、複数の候補を出して検討しましょう。一般的に、次の３つの条件を満たしていれば借り換えのメリットがあると言われています。

①借り換え後の金利差が年1％以上
②返済期間が10年以上
③ローンの残高が1,000万円以上

この場合であれば支払利息の削減額が借り換えの諸費用を上回ることにより、メリットがでることが多いようです。これはあくまで一般的な指標なので、申し込む際には必ず返済・借り換えのシミュレーションを受けましょう。

ではどの金融機関で借り換えを行うのがよいのでしょうか。各金融機関も、様々な名称で借り換えを呼び掛けています。借り換えのローンやキャッシングを行っている会社には、銀行をはじめ、信販会社やクレジット会社、消費者金融など様々です。

借金に追われている人は、少しでも月々の返済額を少なくしたいと思っている人が多いですが、借り換えをすると、金利が減らすことが可能になりますので、月々の返済額を少なくすることができます。しかし、それを実現するには、借り換えに利用する会社を見つけることが先決です。

借り換えを行っている会社には、銀行や信販会社、クレジット会社など色々ありますが、どこの会社でも借り換えに対応しているわけではありません。

少なくとも、借り換えローンとして専門にローンを用意しているところはあまりなく、借り換えに対応している会社でもほとんどが多目的ローンやカードローンで、借り換えOKとしています。

多目的ローンやカードローンでそれが明記されていない会社では、借り換えに対応していない会社かもしれませんので、その会社に直接問い合わせてみると良いでしょう。

また、消費者金融、信販会社、クレジット会社などの貸金業者からの借入れは、年収の3分の1までという総量規制が行われていますので、借り換えるとはいえ、年収の3分１を超える借入れを行うことはできません。ですから、既にこれらの会社から借入れをしている人は、総量規制の対象外である銀行での借り換えを検討してください。

借り換えメリットを最大限に活用するには、なるべく低金利の会社を利用することが大切です。まず最初に検討すべきなのは、銀行のカードローンです。貸金業法が改正された際、消費者金融の多くが撤退していきました。その流れで銀行が一般の消費者のキャッシング需要を取りこんだため、とても便利で使い勝手の良い、カードローンを出しています。銀行の中には、3%以下という低金利のところもありますので、大幅に金利と返済額を少なくすることが可能になります。

今はほとんどの銀行が、ネットで申込が簡単にできるようになっていて、窓口まで出向く必要がなく手間もかかりません。さらに、増えたネット銀行の中にはなんと”手数料や諸費用等0円”で済む銀行も出てきました。借り換える側にとってみれば朗報です。全体的に消費者金融などのノンバンクのカードローンよりも低い金利設定になっているので利息の支払いが少なくて済みます。

ただし、全ての銀行が借り換えに対応しているわけではありません。また対応していたとしても、消費者金融と異なり審査基準は厳しくひかれています。一度でも返済を延滞したり滞納したりしていると、審査が通らない可能性があります。延滞や滞納をしたことがある人は、しばらく時間を置いた後申し込むなどして対処するほかありません。

お金に困っているとはいえ、延滞や滞納があると、どこの銀行も利用できなくなってしまいます。できたら、お金に困りそうになる時点で、早めに借り換えることをオススメします。